残疾保险的目的是在投保人不能从事其主要工作时提供福利。
残障保险与女性
女性因工致残的可能性比男性高三倍。
来自医生档案科琳-卡普兰是一位24岁的单身母亲，当她购买残疾保险时，开始了她在法学院的第一份工作。
"我认为这是世界上我最不需要的东西，"卡普兰说。现在，卡普兰39岁，已婚，是三个孩子的母亲，在威斯康星州梅肯市有自己的律师事务所，她对残疾保险的必要性有强烈的感受。事实上，她对购买个人残疾保险的全职员工给予报销。通过报销她的员工的保险费，而不是通过他们的工资单来提供，她的工人能够免税领取残疾津贴。
卡普兰对残疾保险的想法来自于个人经验。即使在她为提供残疾福利的公司工作时，她也保持着自己的残疾保险。她意识到，在许多员工计划中，对什么是残疾的定义过于狭窄。
什么算作是残疾？
残疾保险的目的是在投保人不能从事其主要工作时提供福利。但卡普兰警告说，重要的是要读懂其中的细节。即使她躺在地上，一些员工计划也不会提供福利--因为根据他们的定义，她仍然能够与客户通电话。另一方面，卡普兰的个人政策承认，与客户的个人接触是她工作的一部分。任何阻碍她行动的事故或疾病都会激活她的残疾津贴。
在她第二次和第三次怀孕的时候，卡普兰需要卧床休息几个月。她能够依靠她的残疾支票来帮助维持她的家庭和职业义务。"因为我有保险保护，我的医生和我以及医疗团队有足够的谨慎，让我有一个健康的儿子，"她说。"如果我没有这个政策，我就会更努力地工作和推动，我可能就不会有儿子的成功到来。"? 了解更多关于如何获得残疾资格的信息。
女性更易受伤害
根据劳工统计局的数据，工作队伍中的女性人数的增长速度是男性的两倍。而且平均而言，女性贡献了所有家庭收入的30-40%。
然而，正值工作旺盛期的女性比男性更有可能成为永久性或暂时性的残疾。根据《美国注册人寿保险师协会杂志》，一个35岁的职业女性成为90天或以上残疾的可能性是同龄男性的三倍。
法律并不要求公司提供长期残疾保险--所以很多公司不提供。如果你的公司提供，重要的是要了解你有权获得多少报销。残疾津贴很少涵盖工人100%的收入；通常它们加起来约为你工资总额的60%--这可能会使你在支付每月账单时出现短缺。
许多妇女认为她们可以依靠社会安全福利作为潜在的收入。但根据1998年《社会保障手册》，在政府提供任何残疾福利之前，必须经过整整5个日历月。而要获得福利，你的残疾不仅必须使你无法从事任何类型的有报酬的工作，而且还必须持续至少12个月或预计会导致死亡。
多少钱才算够？
要确定你需要多少残疾保险，加州保险局建议你把你每月的必要开支加起来--如住房、汽车贷款、食品、水电和儿童护理--然后减去任何投资收入。这是你在残疾情况下需要支付的金额。
然后把你从雇主那里得到的每月长期残疾津贴加起来，再加上你配偶的实得工资。这就是你在残疾情况下的收入。
如果你的第二个小计大于你的第一个小计，你可能有足够的保险。但如果你的第二个小计比第一个小计小，从第一个小计中减去你配偶的实得工资，看看你应该为自己每月增加多少保险。
