你是否有针对残疾或疾病费用的财务保护？保险指南：残疾、人寿、长期护理和补充健康。
没有人愿意去想它，但我们任何人都可能成为重病或受伤。
这里有一份保险类型的指南，可以帮助你和你的家人免受伤害和疾病的经济负担。
残疾保险
它是什么？
伤残保险是在受伤或疾病导致无法工作的情况下，代替您的部分收入。
您需要它吗？
"如果你依赖你的收入，如果你不买残疾保险，你将承担巨大的风险，"纽约全国残疾人组织的主席卡罗尔-格莱泽说。
为什么呢？你最大的资产可能不是你的汽车或房子，而是你的工作能力。如果你年薪5万美元，工作45年，加起来就超过200万美元了。保护这些钱是有意义的。
许多残疾保险将支付你工资的40%至60%。
它的费用是多少？
缅因州波特兰市的残疾意识委员会主席Barry Lundquist说，虽然这取决于你的情况，但许多人可以用他们年薪的1%到3%获得残疾保险。
你还需要知道什么？
注意术语。比如说。在你停止工作后多长时间会开始生效？尽量买一份至少能保障到65岁的保单。
了解短期和长期残疾之间的区别。短期残疾会很快开始，但可能只持续三到六个月。长期残疾可以保护你免受更严重的财务影响。
看看你是否可以通过你的雇主购买残疾保险。如果你必须自己去买，那就更贵了。
随着你年龄的增长，残疾保险的费用也更高，更难获得。如果你在申请时已经有了诊断，你的保单可能不包括由你的健康状况引起的残疾。
人寿保险
这是什么？
人寿保险是在你意外死亡时保护你的家人的一种方式。您的受益人一般会从保险公司得到一笔免税的款项。
有不同的类型：定期人寿保险和永久人寿保险，如终身人寿保险。
定期人寿保险将在一个特定的期限内支付，通常在10到30年之间。永久人寿保险将持续你的整个生命。
另一种类型，抵押人寿保险，如果你死了，将支付你的抵押贷款。
你需要吗？
如果你只养活自己，人寿保险可能是一个很低的优先级。如果你有依赖你收入的家庭成员，那么它是一项合理的投资。
许多人试图买足够的保险，以便在他们死后可以支付大的开支，如抵押贷款或孩子的大学学费。
它的成本是多少？
与其他类型的保险相比，人寿保险是相对便宜的。终身寿险比定期寿险要贵。
如果你有某些疾病，如高血压，你的费率可能会更高。如果你吸烟或从事高风险的行为，如跳伞，他们也可能会更高。
你还应该考虑什么？
与许多其他类型的保险一样，你越年轻买保单，你的费率就越便宜。寻找有保证可续保费的保单。这意味着你的付款不会随着时间的推移而增加。
大多数专家建议购买定期人寿保险，最好是尽可能长的期限。这通常是一个更好的交易。
补充健康保险
它是什么？
补充健康保险将帮助支付您目前的保险所不能支付的自费费用和服务。它可能帮助支付共付额、扣除额或其他费用。
您需要它吗？
这取决于您的情况。许多参加Medicare的人购买一种补充医疗保险，称为Medigap保险。顾名思义，Medigap保险是为了填补传统Medicare保险的空白。
有很多其他类型的补充保险。有些保险可能会在你患上某种特定疾病（如癌症）或住院时支付费用。另一种类型是意外死亡和肢体伤残保险，将支付特定的伤害或事故造成的死亡。
它的费用是多少？
虽然Medigap保单的利益是由政府规定的，但价格却不同，取决于保险公司。Glazer说，其他一些补充健康政策可能非常昂贵或有限制，以至于不值得购买。
你还应该考虑什么？
请记住，这将是对常规医疗保单的补充，而不是取代它。如果你正在考虑补充医疗保险政策，确保你了解你目前的医疗保险。有些人最终要为不必要的、重复的保险支付额外费用。
Glazer说："你必须通读保险公司寄给你的小册子，了解你得到了什么，没有得到什么"。"阅读细小的文字。"
长期护理保险
它是什么？
长期护理保险涵盖了在护理机构或家庭健康护理中的住宿。
疗养院的护理每年平均为69,000美元至78,000美元。家庭健康护理每年为4万至7万美元。与许多人所认为的相反，医疗保险不包括这两项。医疗补助计划可以，但它是一个旨在帮助穷人的计划。只有在你用尽所有的经济资产后，你才有资格享受医疗补助。
你需要它吗？
大约70%的65岁以上的人最终会需要长期护理。这不仅仅是老年人的风险 -- 40%需要长期护理的人都在65岁以下。尽管如此，长期护理保险可能不值得购买。专家说，这取决于你的财务状况。如果你有适度的收入和资产，跳过它是合理的。
理查德-弗兰克博士说："保险的费用会从你的收入中扣除一大块，这可能不值得"。弗兰克是美国卫生和人类服务部负责残疾、老龄化和长期护理政策的副助理部长。如果你需要的话，你可能最好自掏腰包支付长期护理费用，然后再去申请医疗补助。
资产较多的人在获得医疗补助的资格之前，会有更多的钱损失。有些人选择用长期护理保险来保护他们的财务状况。
它的费用是多少？
长期护理是昂贵的。而且随着你年龄的增长，价格会更高。"弗兰克说："一旦你到了65或70岁，长期护理保险的价格就会飙升。
你还应该考虑什么？
如果你已经决定购买长期护理保险，你何时购买保单取决于你的情况。但弗兰克说，人们可以在40多岁和50多岁时开始考虑。
政府计划
检查一下你有资格享受哪些州和联邦的福利，比如说。
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社会保障
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工人赔偿
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医疗保险和医疗补助
获得医疗费用的保护
试图决定保险是令人困惑的。如果您通过工作拥有健康保险，请先与福利经理交谈。如果你需要自己买保险，请向家人和朋友推荐当地的保险代理人。
"最重要的建议是获得某种保险，即使它不完全是你想要的计划，"伦奎斯特说。"你可能做的最糟糕的事情是什么都不买，没有任何保护。"
