为退休做准备

专家们说，今天的退休人员可以期望比他们父母那一代人更多地靠自己。

多年来，许多美国人一直期待着他们的退休生活，那时他们可以停止工作并放松。然而，今天的许多退休人员并没有得到喘息的机会，而是开始发现他们的黄金岁月充满了财务困难和情感的困扰。

美国退休人员协会的经济学家Clare Hushbeck说，今天的退休人员可以期望比他们父母那一代人更多地靠自己。

"Hushbeck解释说："对于接近退休的人来说，在他们50多岁和60多岁的时候，与他们的父母相比，这可能不是一个彻底的变化。"年轻的潮人和他们身后的人面临着一种完全不同的环境。"

预测退休后的成本

在向美国经济注入资金多年后，婴儿潮一代开始离开工作场所，并使用与他们的前辈一样的社会和健康福利。然而，预计支持婴儿潮一代的是一个较小的劳动力。这让分析家们对社会保障、医疗保险和医疗补助等服务的偿付能力感到担忧，特别是在人们比以往任何时候都更长寿的情况下。

寿命的延长也让人们担心能否为退休后的生活攒够钱。

"美国老年精神病学协会主席、医学博士丹-布雷泽（Dan Blazer）说："经济上最大的挑战是医疗保健费用。他说，未知因素--一个人将活多少年，以及他或她的健康质量--使开支规划更加困难。

例如，有些人没有考虑到在疗养院的大量停留，这种费用不属于医疗保险的范围。

改善您的财务前景

为了改善您的财务组合，专家们建议采取以下行动。

• 咨询财务规划师。雇员福利研究所(EBRI)研究员项目研究主任杰克-范德海(Jack Vanderhei)建议，要想获得不偏不倚的建议，可以支付一笔固定的访问费。在免费的财务规划会议上，顾问们有试图向你推销东西的负担。

• 每年对财务状况做一次自我审计。Hushbeck说，从30岁左右开始，每年花几个小时来评估你的财务状况是个好主意。想一想你现在的财务状况，你想去的地方，以及你期望在退休期间有多少钱和花多少钱。这听起来可能是一项不愉快的任务，属于 "吃你的菠菜 "的范畴，Hushbeck说，但这是一个值得的行动，可以让你走上财务安全的道路。

• 利用可信赖的资源。除了了解有关社会保险、医疗保险和医疗补助的最新事件外，还要阅读政府和非营利机构出版的信息手册。在你的雇主、工会、信用社、教堂、非营利团体或政府组织主办的退休研讨会上进行自我教育。还可以利用网上的工具，如退休计算器。

• 想法要积极。你的态度可以帮助决定你的人生道路，包括你的财务状况，心理科学协会（APS）的研究员罗伯特-霍特斯博士说，他指出，即使是股市也容易受到投资者的前景的影响。他解释说："看看你所做的假设和你告诉自己的内容，"。例如，如果事实证明你的养老金和社保福利不能支付你的退休生活，那么就把从事零售业的兼职工作看作是实现长期以来从事销售工作的愿望的一个机会。

有一个良好的退休计划

让退休计划更加复杂的是，曾经帮助填补退休储备的传统养老金计划现在正逐渐减少。过去，更多的公司提供固定福利计划，根据工人的工资和服务年限，在退休时给予他们一定比例的退休前收入。

在20世纪80年代，公司开始转向固定缴款计划，这取决于雇员和雇主的缴款，以及股票市场的健康状况。诸如401(k)、403(b)和利润分享等计划都属于这一类别。

"在固定福利计划中，投资风险曾经由雇主承担。范德海说，他也是费城天普大学的风险、保险和医疗管理教授。

"以前，如果雇主承诺在你的余生每年给你50,000美元，他们会给你这50,000美元，不管股市发生什么。现在，如果股市基本上下跌，你将会比拥有固定福利计划的人更难有足够的退休收入，"Vanderhei补充说。

拥有固定缴费计划的员工确实对他们的投资组合有更多的控制权，但像Hushbeck这样的专家担心，许多普通工人没有金融知识或舒适度来做投资决定。

"她说："许多员工对他们面临的选择感到麻痹。"我在[国会]山看到、听到和读到的一切都表明，这个系统正变得越来越复杂，因为有越来越多的账户类型被创建或提议。"

许多工人，特别是年轻人和穷人，都没有在固定缴费计划中登记，因此错过了为退休储蓄的机会，Hushbeck说。

设置退休计划

为了建立一个成功的退休计划，专家们建议如下。

• 做好调查。找出你的雇主提供什么样的计划。如果你是自营职业者，或者你的雇主没有提供令人满意的退休计划，可以在银行查看各种选择，或者去找财务规划师。一定要问清楚设立新退休计划可能涉及的费用。

• 加入一个投资俱乐部。除了用退休研讨会和计算器来教育自己并紧跟时事外，让投资成为一项社区活动可能会有所帮助。"Hushbeck说："很多人不会真正认真对待[退休计划]，除非他们把它变成社交和乐趣。"每月聚一次，或每三个月聚一次，分享技巧。

• 相信你的直觉。作为一个成熟的人，你有权利做出自己的决定和判断，霍斯说，他敦促人们避免认为自己无能为力。想想你的选择，如果有帮助，可以向值得信赖的朋友或财务顾问寻求支持。同时，在信任别人管理你的金融和投资组合时要保持警惕，就像你教育孩子要警惕街上的掠夺者一样。

• 明智地管理你的资源。正如一句老话："不要把鸡蛋放在一个篮子里。"密歇根大学经济学教授罗伯特-威利斯博士建议不要把你所有的财富放在一家公司的股票上。同时，他也不建议把钱藏在床垫里，因为资金将没有机会增长。

管理您的情绪

美国心理学会（APA）出版的《聪明退休，快乐退休》（Retire Smart, Retire Happy）一书的作者南希-施洛斯伯格（Nancy K. Schlossberg）说，在计划退休时，评估你的心理组合与检查你的财务组合同样重要。该书由美国心理学会（APA）出版。

Schlossberg说，退休时有三个基本的变化领域。

应对变化

为了更好地应对退休时身份、关系和目的的变化，专家有以下建议。

• 退休后要做些什么。在退休之前，想一想你希望自己的身份、关系和目的是什么。布雷泽说，对退休生活最满意的人往往保持活跃。一些退休者在旅行、打高尔夫、做志愿者、担任顾问或从事兼职工作中找到了满足感。

• 练习退休后的生活。开始结识工作以外的人，参加你期望在退休后进行的活动。布雷泽建议，请几天假，看看在家里是什么样子。如果你想成为一个世界旅行者，在退休前5到10年开始进行几次国际旅行。事实上，早在退休前十年就开始考虑你的身份、关系和目的的改变，这不是一个坏主意。

• 发起一个期望交换。不要等到冲突出现时才与配偶、子女、孙子女、父母和朋友谈论期望。例如，如果在照看孙子的频率上有分歧，试着通过谈判达成一致的解决方案。如果不能达成解决方案，可以尝试与专业人士合作，这可能是一个心理健康专家。

• 转移你的技能。把退休看成是开启人生新篇章的一个机会。这可能意味着在不同的规模上继续你一直在做的事情，或者做一些完全不同的事情。对于退休前身居要职的人或经常出差的人来说，这种调整可能更具挑战性。在这种情况下，可以尝试参加其他使用你的领导能力或旅行技能的活动。

您退休后的生活

对许多人来说，退休计划是一个令人生畏的、令人沮丧的经历，这就是为什么有些人把它推迟了。然而，在拖延的同时，也失去了更好地理解、增加退休资金和抵御冲突的机会。那些成功的人发现了比经济利益更多的东西。

"Hotes说："在退休生活中生存和发展的人是那些灵活的人，以及那些知道他们比他们所做的更有价值的人。